Quand on achète une maison ou un appartement en Suisse, on se concentre souvent sur le prix du bien. Mais il faut savoir qu'à ce montant s'ajoutent ce qu'on appelle communément les "frais de notaire" – une expression qui englobe en fait différentes taxes et honoraires. Au total, ça peut grimper jusqu'à 5% du prix d'achat, et attention, votre banque ne financera généralement pas cette partie. Il faut donc prévoir ces sommes dans vos fonds propres. Voyons ensemble comment tout ça fonctionne.
Les droits de mutation : l'impôt qui change tout selon votre canton
C'est clairement le poste le plus lourd dans votre budget. Les droits de mutation, c'est l'impôt que vous payez au canton (et parfois à la commune) quand la propriété change de mains. Et là, attention, parce que d'un canton à l'autre, ça varie énormément.
Dans la plupart des cas, c'est l'acheteur qui paie. Mais le montant, lui, dépend vraiment d'où vous achetez. Certains cantons comme Zurich ou Schwytz ne prélèvent rien du tout (0%), tandis que dans le canton de Vaud par exemple, vous devrez compter 3,3% du prix. Vous voyez la différence ? C'est pour ça que l'emplacement joue un rôle majeur dans votre planification financière.
L'inscription au registre foncier : rendre votre achat officiel
Pour que vous soyez reconnu officiellement comme propriétaire, votre achat doit être enregistré au Registre foncier. Ce service a évidemment un coût, qu'on appelle des émoluments.
Généralement, c'est aussi l'acheteur qui s'en charge, même si parfois on peut négocier un partage avec le vendeur. Le montant se calcule souvent en pour mille du prix de vente – concrètement, ça dépasse rarement 1% du prix. Dans le canton de Vaud, on tourne autour de 0,3%.
Les honoraires du notaire : pour son travail et ses conseils
Ici, on parle vraiment du salaire du notaire pour tout le boulot qu'il fait : préparer l'acte de vente, vérifier que tout est en règle juridiquement, vous conseiller et s'assurer que la transaction respecte la loi. Ces honoraires sont fixés par chaque canton et varient selon le prix du bien.
Traditionnellement, c'est l'acheteur qui paie. Mais ce n'est pas gravé dans le marbre ! Vous pouvez très bien négocier avec le vendeur pour partager ces frais, voire même les lui faire prendre en charge. L'important, c'est de mettre noir sur blanc dans le contrat qui paie quoi, histoire d'éviter les discussions après coup.
Estimez vos frais de notaire avec le simulateur Neo-Hypothèque
Comment estimer tout ça concrètement ?
Je sais, entre tous ces pourcentages et les différences cantonales, on peut vite s'y perdre. Heureusement, il existe des simulateurs en ligne pour vous aider. Celui de Neo-Hypothèque par exemple vous donne une vue d'ensemble de votre budget : combien vous pouvez emprunter, mais aussi une estimation des frais de notaire selon votre situation.
N'oubliez pas les dépenses qui viennent après
Une fois que vous avez signé et payé tous ces frais, ce n'est pas fini. Il reste quelques postes à prévoir :
Le déménagement peut vous coûter entre 800 et 2'500 francs si vous faites appel à des professionnels. Ça dépend de combien vous avez de meubles et de la distance.
Et puis il y a l'ameublement. Si vous partez de zéro ou presque, comptez au moins 2'000 à 5'000 francs pour les essentiels. Évidemment, on peut toujours acheter petit à petit, mais c'est bien de prévoir un budget de départ.
Bref, acheter un logement en Suisse, c'est un vrai projet financier de longue haleine. Mais en anticipant tous ces coûts dès le début, vous vous évitez bien des surprises désagréables et vous pouvez avancer l'esprit tranquille.