Mon hypothèque arrive à échéance et la banque me contacte : que dois-je faire ?

En bref

Quand votre hypothèque arrive à échéance, votre banque vous envoie spontanément une offre de prolongation. Ce taux est rarement le meilleur du marché : les banques misent sur votre commodité pour vous reconduire à une marge supérieure à celle qu'elles accordent à un nouveau client. La bonne démarche : ne rien signer dans l'immédiat, vérifier votre délai de résiliation au contrat, comparer 3 à 5 offres (idéalement via un courtier indépendant) et faire jouer la concurrence. Vous pouvez vous y prendre jusqu'à 12 mois avant l'échéance et réserver un taux à l'avance.

Pourquoi l'offre spontanée de votre banque est rarement la bonne

À l'approche de l'échéance, votre conseiller vous contacte avec une « offre de prolongation ». C'est l'option la plus simple : la banque possède déjà votre dossier, le montant a souvent diminué grâce à l'amortissement, et un appel suffit pour reconduire. C'est précisément là que se trouve le piège.

Cette facilité a un coût. Le taux proposé d'office intègre généralement une marge plus élevée que celle réservée aux nouveaux clients ou obtenue par un intermédiaire qui met les prêteurs en concurrence. La banque part du principe que vous ne comparerez pas — et statistiquement, la plupart des propriétaires ne le font pas. Le taux affiché n'est presque jamais le « meilleur taux » de l'établissement, mais un taux de reconduction.

Ce que ça représente concrètement. Sur une hypothèque de 600 000 CHF, un écart de seulement 0,40 % entre l'offre spontanée et un taux négocié représente 2 400 CHF par an, soit près de 24 000 CHF sur dix ans. La « commodité » de signer sans comparer se paie cher.

Le contexte des taux en Suisse (mi-2026)

Le taux directeur de la Banque nationale suisse (BNS) est à 0 % et stable depuis mi-2025. Les taux hypothécaires restent à des niveaux historiquement bas, mais varient fortement d'un prêteur à l'autre — et selon votre profil (taux d'avance, capacité financière, montant, situation du bien). Voici des fourchettes indicatives à titre d'orientation :

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Que les prévisions tablent sur une stabilité ou une légère variation d'ici fin 2026, le constat est le même : l'écart entre la meilleure et la moins bonne offre du marché est souvent plus large que les variations attendues du marché. Comparer rapporte presque toujours plus qu'essayer de « timer » les taux.

Les 6 étapes à suivre quand votre échéance approche

1. Ne signez rien dans l'immédiat. L'offre de prolongation n'a aucun caractère d'urgence. Prendre quelques jours pour comparer ne vous coûte rien.
2. Repérez votre date d'échéance et votre délai de résiliation. Vérifiez dans votre contrat ou votre e-banking. Le délai de préavis (souvent 3 à 6 mois) détermine la fenêtre pour changer de prêteur sans pénalité.
3. Demandez à votre banque son meilleur taux, par écrit. Précisez que vous comparez. Le simple fait d'annoncer une mise en concurrence améliore souvent l'offre initiale.
4. Comparez 3 à 5 offres du marché. Banques, assureurs et caisses de pension n'appliquent pas les mêmes marges. Partez des taux actuels du marché, ou laissez un courtier indépendant interroger plusieurs prêteurs d'un coup pour obtenir des conditions négociées.
5. Faites jouer la concurrence. Présentez la meilleure offre concurrente à votre banque actuelle : elle s'alignera fréquemment, ou vous changez de prêteur à l'échéance (sans pénalité de résiliation anticipée).
6. Décidez fixe ou SARON, et anticipez. Le taux fixe sécurise vos mensualités ; le SARON convient à un horizon court avec de la trésorerie. Vous pouvez réserver un taux « forward » jusqu'à 12 mois avant l'échéance pour vous protéger d'une hausse.

Hypothèque à taux fixe encore en cours ? Ne résiliez pas avant le terme : vous risqueriez une indemnité de remboursement anticipé élevée. La renégociation se prépare en amont, mais le changement s'opère à l'échéance.

Les erreurs les plus fréquentes

• Signer la prolongation par habitude, sans aucune comparaison — l'erreur la plus coûteuse.
• S'y prendre trop tard et manquer le délai de résiliation, ce qui ferme la porte à un changement de prêteur.
• Comparer un seul autre taux au lieu de mettre plusieurs prêteurs réellement en concurrence.
• Se focaliser uniquement sur le taux en oubliant les conditions : amortissement, flexibilité, frais, possibilité de vente sans pénalité.

Questions fréquentes

Combien de temps avant l'échéance dois-je m'y prendre ?

Commencez à comparer 6 à 12 mois avant l'échéance. La plupart des prêteurs permettent de réserver un taux jusqu'à 12 mois à l'avance (parfois 18 à 24 mois), ce qui laisse le temps de négocier sereinement.

Suis-je obligé de rester dans ma banque ?

Non. À l'échéance d'une tranche, vous êtes libre de transférer votre hypothèque vers un autre prêteur sans payer de pénalité de résiliation anticipée. Le nouvel établissement gère généralement les démarches.

Le taux que ma banque me propose est-il négociable ?

Presque toujours. Le taux de prolongation envoyé spontanément est un point de départ, pas une condition figée. Une offre concurrente écrite est l'argument le plus efficace.

Qu'est-ce qu'un taux « forward » ?

C'est la réservation à l'avance du taux de votre future hypothèque, avant l'échéance. Elle vous protège d'une hausse mais comporte une légère prime, d'autant plus faible que le marché n'anticipe pas de hausse imminente.

Combien puis-je réellement économiser ?

Tout dépend de l'écart entre l'offre spontanée et le meilleur taux négocié. Un écart de 0,30 % à 0,50 % est courant, soit plusieurs milliers de francs par an sur une hypothèque moyenne.

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