Le rêve de devenir propriétaire en Suisse se heurte souvent à un obstacle majeur : réunir les fonds propres nécessaires. Traditionnellement, les banques exigent 20% de fonds propres pour octroyer une hypothèque. Mais saviez-vous que votre 3ème pilier peut considérablement augmenter votre capacité d'emprunt, et même vous permettre de financer jusqu'à 100% de votre acquisition immobilière ? Découvrons comment VIAC révolutionne le financement immobilier suisse.
Le 3ème pilier : bien plus qu'un simple complément de retraite
Le pilier 3a, souvent perçu uniquement comme un instrument d'épargne-retraite, constitue en réalité un levier financier puissant pour l'accession à la propriété. Contrairement aux idées reçues, vous n'êtes pas obligé de vider votre compte 3a pour acquérir un bien immobilier. La mise en gage offre une alternative intelligente qui préserve vos avoirs tout en débloqueant votre capacité d'emprunt.
Avec VIAC, cette stratégie devient particulièrement attractive. En tant que néobanque spécialisée dans la prévoyance digitale, VIAC propose des solutions hypothécaires innovantes qui maximisent l'utilisation de vos avoirs de prévoyance.
La solution VIAC : financer jusqu'à 100% avec vos avoirs de prévoyance
Les conditions de base
Pour bénéficier de l'hypothèque VIAC, certaines conditions s'appliquent :
- Montant minimum : L'hypothèque doit se monter au minimum à CHF 100'000
- Principe fondamental : En relation avec vos avoirs de prévoyance VIAC, vous pouvez financer jusqu'à 100% du prix d'achat
Cette approche révolutionnaire s'appuie sur la mise en gage de vos fonds de prévoyance plutôt que sur leur retrait anticipé, offrant ainsi de nombreux avantages fiscaux et de croissance.
Comment fonctionne le financement à 100% ?
La stratégie VIAC respecte scrupuleusement les exigences réglementaires de SwissBanking tout en optimisant votre capacité de financement :
1. Les 10% de fonds propres "durs" Selon la réglementation en vigueur, vous devez disposer d'une part minimale de fonds propres de 10% qui ne proviennent pas du deuxième pilier. C'est là qu'intervient votre pilier 3a VIAC : vous pouvez mettre en gage l'avoir de votre compte VIAC du pilier 3a pour financer ces 10% résiduels.
2. Les 10% complémentaires via le libre passage Pour le reste des fonds propres nécessaires (les 10% supplémentaires), vous pouvez mettre en gage votre compte VIAC de libre passage en guise de garantie additionnelle.
3. L'hypothèque bancaire pour les 80% restants Les 80% restants sont financés par une hypothèque bancaire classique, sécurisée par les gages de vos avoirs de prévoyance.
Les avantages de la mise en gage vs retrait anticipé
Préservation de la croissance
En optant for la mise en gage plutôt que le retrait, vos avoirs continuent de fructifier sur les marchés financiers. Cette croissance peut largement compenser les intérêts hypothécaires, surtout dans un environnement de taux bas.
Optimisation fiscale
La mise en gage évite les implications fiscales lourdes du retrait anticipé. Vous conservez les déductions fiscales de vos versements 3a et évitez l'imposition immédiate de vos avoirs.
Flexibilité financière
Vos avoirs restent disponibles pour d'autres projets ou pour renforcer votre retraite, tout en servant de garantie pour votre financement immobilier.
Points d'attention et gestion des risques
Fluctuations des marchés
Un aspect crucial à considérer : si, jusqu'au moment de la suspension du crédit, les garanties supplémentaires présentent un solde insuffisant (par exemple suite à de fortes fluctuations des cours des titres), un apport supplémentaire correspondant de fonds propres doit être effectué.
Cette exigence souligne l'importance d'une gestion prudente et diversifiée de vos placements de prévoyance. VIAC, avec ses stratégies d'investissement optimisées, aide à minimiser ces risques tout en maximisant le potentiel de croissance.
Planification à long terme
La mise en gage engage vos avoirs de prévoyance sur la durée de votre hypothèque. Une planification minutieuse s'impose pour s'assurer que cette stratégie s'aligne avec vos objectifs de retraite à long terme.
Étapes pratiques pour optimiser votre financement
1. Évaluation de vos avoirs actuels
Faites le point sur vos comptes 3a et de libre passage. Plus vos avoirs sont importants, plus votre capacité de financement sera élevée.
2. Choix de la stratégie d'investissement
Avec VIAC, vous pouvez optimiser la croissance de vos avoirs tout en maintenant un niveau de risque adapté à votre horizon de financement immobilier.
3. Simulation personnalisée
Chaque situation est unique. Les paramètres comme votre âge, vos revenus, la valeur du bien convoité et vos avoirs existants influencent la faisabilité et l'optimisation de votre financement.
Utilisez notre calculateur de prix d'achat pour estimer précisément votre capacité d'emprunt en tenant compte de vos avoirs 3a et évaluer différents scénarios de financement.
L'avenir du financement immobilier en Suisse
La solution proposée par VIAC illustre l'évolution du secteur bancaire suisse vers plus d'innovation et de flexibilité. En combinant technologie financière et expertise en prévoyance, ces nouvelles approches démocratisent l'accès à la propriété tout en optimisant la gestion patrimoniale.
Cette évolution s'inscrit dans une tendance plus large où les néobanques suisses repensent les services financiers traditionnels, offrant aux consommateurs des solutions plus transparentes, efficaces et adaptées à leurs besoins réels.
Conclusion : maximisez votre potentiel d'acquisition
Le 3ème pilier n'est plus seulement un complément de retraite : c'est un véritable tremplin vers la propriété immobilière. Grâce aux solutions innovantes comme celles proposées par VIAC, financer jusqu'à 100% de votre bien immobilier devient une réalité accessible.
Cette stratégie demande néanmoins une approche réfléchie et personnalisée. Chaque situation patrimoniale étant unique, l'accompagnement par des professionnels spécialisés reste essentiel pour optimiser votre financement et sécuriser votre projet immobilier.
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